Ya son posibles las hipotecas respaldadas por Bitcoin

Compradores de casas ya pueden usar las criptomonedas como garantía en algunas empresas prestatarias de Estados Unidos, según informes. 

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Comprar una casa con Bitcoin como garantía es posible, ya que las nuevas empresas prestatarias de criptomonedas están entrando al mercado hipotecario que suma la bicoca de 2,6 billones de dólares estadounidenses, destaca un reportaje del medio MarketWatch.

Cuenta el medio que una empresa emergente llamada Milo comenzó, en marzo de este año, a ofrecer hipotecas a 30 años respaldadas por criptomonedas.

En tan poco tiempo, la compañía está trabajando con más de 700 prestatarios potenciales en aprobaciones previas y ha otorgado préstamos totales entre USD $ 5 millones a $ 10 millones, dijo el director ejecutivo Josip Rupena en una entrevista con el medio citado.

Distintas criptomonedas

Los prestatarios pueden usar Bitcoin, Ether o stablecoins, como USD Coin, Gemini Dollar y Terra, como garantía para un préstamo, dijo Rupena.

Ese no es el único aspecto poco convencional de un préstamo cripto. Rupena dice que Milo otorgará créditos por hasta el 100 % del precio de compra si alguien tiene suficientes criptomonedas. Alguien que pretenda comprar una casa por USD $500.000, por ejemplo, podría dar como prenda o promesa USD $500.000 en Bitcoin como garantía para Milo, que luego proporcionaría el efectivo para cerrar el trato con el vendedor.

Las tasas de sus hipotecas a 30 años oscilan entre el 3,95 % y el 5,95 % y el préstamo se puede reembolsar a Milo en criptomonedas o en dólares.

Son varias empresas

Explica MarketWatch que Milo no es la única que está haciendo eso. Otras nuevas empresas que están ofreciendo hipotecas respaldadas por criptomonedas incluyen a Figure y Ledn, las cuales dicen que tienen listas de espera para préstamos.

Figure cobra tasas de 5,99% a 6,018% para hipotecas de tasa fija a 30 años y dice que los prestatarios pueden obtener hasta USD $20 millones en un préstamo. Por su parte, Ledn dice que los términos de su hipoteca serán por dos años, después de lo cual el préstamo puede renovarse o reevaluarse. Añade que las tarifas varían.

“Si deja como USD $1 millón de Bitcoin o Ether, le daremos USD $1 millón en préstamo”, dice Daniel Wallace, gerente general de Figure Lending. “Eso significa que no está financiando un préstamo de su bolsillo, no hay pago inicial”.

Los bancos rara vez ofrecen financiación por el 100% del precio de compra. Por lo general, requieren un pago inicial de al menos el 20%. Sin embargo, algunos bancos y casas de bolsa aceptarán valores como garantía, potencialmente por hasta el 100% del precio de compra para prestatarios de bajo riesgo.

Destaca el medio que los préstamos con cripto pueden ser mucho más simplificados. Milo dice que puede cerrar un préstamo en dos o tres semanas, no requiere una verificación de crédito FICO ni mucha documentación. La compañía dice que sus principales requisitos son la verificación de la identidad y la fuente de los fondos para cumplir con las reglas de “Conozca a su Cliente” y contra el lavado de dinero.

¿Cómo se logran estos créditos?

Debido a la volatilidad de precios de las cripto, financiar el 100 % de la compra de una casa en criptomonedas podría sonar arriesgado para cualquier prestamista, sin embargo estos prestamistas cripto dicen que pueden hacer que funcione utilizando esencialmente tanto el activo digital como el valor de la vivienda como respaldo para el préstamo.

“Tomamos la casa como garantía y las criptomonedas como garantía”, dice Wallace. “Si el precio de mercado de la cripto cae por debajo de un cierto umbral, Figure puede requerir que el prestatario presente más garantías o puede liquidar automáticamente la criptografía para realizar los pagos del préstamo”. Añade:

“Tendríamos dos activos en nuestros libros, USD 1 millón en criptomonedas y una casa. Podemos liquidar automáticamente el Bitcoin para realizar los pagos de la hipoteca, impuestos, seguros, si es necesario”.

Rupena dice que la garantía tendría que caer en un 65% en valor antes de que la empresa requiera más garantía o una modificación del préstamo.

“En una transacción de bienes raíces típica, respalda al prestatario y, si no realiza los pagos, su primera línea de defensa es la ejecución hipotecaria”, dice. “Con esto, hay un activo líquido: la cripto. Es volátil, pero los niveles que estamos pidiendo soportarían una reducción significativa”.

Aumentan compradores

La demanda de hipotecas respaldadas por criptomonedas puede estar aumentando. Según una encuesta reciente de Redfin, alrededor del 12 % de los compradores de vivienda por primera vez dijeron que habían vendido algo de criptomonedas para un pago inicial en el cuarto trimestre de 2021. Eso fue un aumento del 8,8 % en el tercer trimestre de 2020 y del 4,6 % en el tercer trimestre de 2019, dijo Redfin.

Los prestatarios pueden tener varias razones para ofrecer criptomonedas como garantía. Pueden estar sentados sobre ganancias de capital y deberían impuestos sobre una venta. Es posible que estén apostando por las ganancias de precios y no quieran retirar dinero para financiar una hipoteca. Y su criptomoneda puede no ser útil para calificar para una hipoteca con un banco u otro prestamista tradicional.

Actualmente, los préstamos en general están bajo presión ahora debido a un aumento en las tasas, llegando recientemente al 5% .  Es así cómo los préstamos cripto están tratando de abrirse paso en un mercado actualmente difícil. Sin embargo, aunque tal vez sean atractivos para algunos prestatarios, no parecen ofrecer mejores tarifas que el financiamiento convencional.

Dice el medio que una de las razones por las que los préstamos cripto tienen tasas más altas es que no se pueden vender a Fannie Mae o Freddie Mac,
Fannie Mae y Freddie Mac, que son las grandes empresas que garantizan la mayor parte de las hipotecas hechas en los EE. UU.  Esas agencias gubernamentales tienen estrictos estándares de suscripción para préstamos “conformes”. Compran la gran mayoría de las hipotecas y luego las empaquetan en valores respaldados por hipotecas.

Aún así, estas pueden ser las rondas iniciales de una fusión entre la cripto y la financiación hipotecaria tradicional. Figure ya hizo un trato con la firma de capital privado Apollo Global Management, vendiendo a la firma un paquete de hipotecas “eNote” y transfiriendo la propiedad de las notas a través de una Blockchain.

“Creemos que hay un mercado para la titulización de criptopréstamos”, dice Rupena, quien inició Milo para otorgar hipotecas a ciudadanos no estadounidenses que viven en los Estados Unidos.

Además, como ha contado DiarioBitcoin, son muchos los que no buscan préstamos, sino comprar de contado viviendas con criptomonedas y este fenómeno no ocurre solo en Estados Unidos. En países como México, Chile, Argentina, Venezuela o Colombia ya se han hecho compras de viviendas con cripto, en tratos directo con la inmobiliaria o el dueño del inmueble.

Fuentes: MarketWatch, Redfin, archivo

Versión de DiarioBitcoin

Imagen de Unsplash editada

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